Глава пятая
Банковский ликбез



Я в банкиры бы пошёл, пусть меня научат... У простого гуманитария-экономиста есть светлая мечта стать банкиром и наслаждаться всеми прелестями современной экономической системы, получая баснословные барыши. Пусть мечтают. У меня такой мечты нет, и не было. Я простой парень, который влез в это дело со стороны потребителя, изучив его на своей многострадальной шкуре. Да и не хотел я во всё это влезать, но недостаток денежных средств взял своё и я пустился во все тяжкие, то есть - взял кредит.



Хочу-хочу кредит…



В давние времена, ростовщикам отрубали руки. Ростовщики — это те люди, которые давали в долг под процент. То есть, человек брал определённое количество денег, а вернуть должен был не столько сколько брал, а чуть-чуть больше. Это объясняется тем, что дающий несёт риск того, что может потерять отданное. То ли раньше люди умнее были, то ли ростовщики послабее. Но они, ростовщики, таки сумели организовать, пожалуй, самую гениальную по простоте систему паразитического существования. Ничего не производя, не делая абсолютно ничего, эта система позволяет зарабатывать огромные деньги, при этом, экономические институты запудрили мозги сложностью данной системы. Заверяю Вас – эта система проста. Стоит увидеть только суть, и человек умеющий считать, никогда не пошел бы в банк и не взял кредит.


Сейчас банки имеют статус частного предприятия, включая Центробанк. И в экономической системе, банки работают, как денежные посредники между крупными и не очень производителями товара и потребителями.


Итак. Спустимся с уровня государственности, собственно на потребителя. Захотелось нам купить машину, а денег нет. А тут говорят можно купить сейчас, а потом, когда деньги будут, отдашь с небольшим процентом, ту сумму, которую нам дали в долг. Халява! Ура! А платить можешь каждый месяц, всего ничего, минимальный платеж, и живи не тужи. Но, подождите радоваться.
    

Давайте договоримся, что на протяжении всей главы оперировать будем небольшими суммами, некоторыми условными, для простоты подсчета. Может для кого и секрет раскроем, а те, кто знает, о чём речь, может приступать к чтению следующей главы.


Решились мы платить минимальный платеж и взяли на машину сто тысяч (100 000), путь будет, рублей. Откуда берется тот самый минимальный платеж, и почему он разный, сейчас поймете.


Ура! У нас есть заветные 100 000 рублей. Обычно нужно выплачивать каждый месяц годовые проценты. И годовая ставка бывает различна. Возьмем, к примеру, 25% годовых. 25% годовых от ста тысяч составит 25 тысяч рублей. Итого необходимо выплатить 125 000 рублей за год, чтобы расплатиться с банком полностью. Вроде все безобидно. Возьмем 25 тысяч рублей и разделим их на 12 месяцев. Получим 2 084 рубля. Вот эта сумма в 2 084 рубля и есть минимальный платеж. Но фишка вся, как говорится, в «банке». Выплачиваете вы каждый месяц банку по 2 084 рубля, а на счету денег-то не прибавляется. Что за фокус? А фокус в том, что выплачиваете вы в течение года, всего только проценты, которые должны. И в результате, на следующий год, вы должны банку все те же 100 000 рублей. Вот и весь фокус. Выплачивать можно бес(З)конечно!


Можно конечно выплатить сразу большую сумму. Только, сколько людей это делают? А для того, кто сможет выплатить сразу, существуют штрафные санкции, на преждевременную выплату кредита. Но на сегодняшний день (2016 год) их (штрафные санкции) уже не применяют. Парадокс? Нет! Чёткая и точная система. Да многие и не могут сразу потянуть нужную сумму, на это и расчёт. Да и с вашей зарплатой, сможете ли вы столько заплатить в одночасье? Если бы могли, то кредит и не брали.


Результат - вы заработали банку 25 тысяч рублей. А банк даже пальцем не пошевелил.


И еще один камень преткновения. Некоторые банки практикуют выдачу кредита с откатом. Это выглядит просто, вам дают сто тысяч и вы их должны банку по тем же условиям и процентам, только на руки получаете не сто, а скажем 90 тысяч. Да, да, банк называет это платой за кредит. Это - сверх наглость. Вы должны заплатить за то, что будете банку зарабатывать. Не находите здесь какую-то странную и вроде нелепую, на первый взгляд, неувязочку?


Стоит обратить и на дополнительные пункты договора, на которые, обычно, не обратят ваше внимание менеджеры, такие, как обслуживание счета, и если выдают вам пластиковую карточку, то и карточки. Есть ещё пункт повышения процентной ставки по кредиту, если меняется ключевая ставка. Грубо говоря, если Центробанк меняет ключевую ставку, то обычный банк, без вашего ведома, имеет право поднять процентную ставку по кредиту.


Таким образом, общий процент по выплатам может быть намного больше, чем заявленный процент кредита.


А самое страшное в ростовщическом проценте — это и есть тот самый %! Представьте себе кучу денег. А теперь представьте, раздали мы эту кучу денег всем людям. Количество денег не изменилось, а изменилось их местонахождение. А теперь, если всё время брать из многих кучек и перекладывать только в один карман (банки или система банков, что равнозначно), то неизбежно, когда-нибудь, эти кучки исчезнут и окажутся только там, куда мы их перекладывали. А перекладывали их, с помощью ссудного процента, в одну большую кучу. И эта куча оказалась в основном у тех, кто не производит ни товары, ни услуги, кто просто ничего не делал, и делать не желает, но забрал себе всё.


И возникнет ситуация, когда все деньги окажутся только в одном кармане. А отдавать эти деньги обратно в схему денежно-товарного оборота ни кто не собирается. И выходом из этой ситуации является печатание ещё большего количества денег. Другими словами возникает инфляция. Ведь те денежки, переложенные путем банковского процента, из одного кармана в другой, никуда не делись. Количество денег увеличилось. И что бы вы ни делали, как бы не зарабатывали, прохождение денег через банк, с использованием ссудного процента, отберет у вас всё, что вы накопили и заработали.


Ситуация с производителями товаров примерно одинаковая, как и с покупкой машины в кредит. При покупке в кредит, вам необходимо отдать денег больше, чем вы взяли или стоит то, что вы приобрели. Это означает только одно, если раньше вы зарабатывали 30 000 рублей и вам хватало худо-бедно прожить, то теперь, вам не хватает 2 084 рубля, для поддержания того же уровня быта. Следовательно, вы должны продать свои услуги на 2 084 рубля дороже. То есть, ваша зарплата должна быть 32 084 рубля, что бы оставаться на том же уровне благосостояния, что и до взятия кредита. Если вы такую зарплату не найдёте, то вы потеряли из своего дохода 2 084 рубля. Вы стали беднее, хоть и приобрели машину. Так и у предприятий, производителей товаров. Что бы произвести новый товар или услугу необходимы денежные средства. А где их взять? В банке, все под тот же процент. А что бы отдать долг, производитель вынужден поднимать и поднимать цену, так как взял он реальные деньги, на которые может произвести конкретный товар, а вернуть вынужден то, чего в природе никогда не было, то есть процент. И на этот процент производитель становится беднее или, для предотвращения этого, поднимает цену, что непременно отразится на бюджете потребителя.


Брать или не брать кредит, решать теперь вам, а не весёлой рекламе, которая пытается убедить, как вы будете счастливы с новой машиной, квартирой или новым гаджетом. А мы перейдём к следующей, волнующей молодые, и не только, умы теме. Это вновь, финансовые рынки.